Личный финансовый план: суть, понятие, этапы, ошибки, оптимизация

Составление личного финансового плана помогает быстро достичь цели и обрести финансовую независимость. У большинства состоятельных людей есть персональный финансовый план, с помощью которого они могут грамотно управлять своими денежными средствами, что способствует ещё большему обогащению и гарантирует финансовую безопасность.

Грамотный финансовый план предполагает последовательные действия, выполняя которые можно достичь намеченных целей с минимальными затратами. Даже самый простой план даст чувство стабильности, поможет погасить долги и жить по средствам, улучшит финансовое положение.

Суть финансового плана

Личный финансовый план (ЛФП) является своеобразной картой, неким путеводителем, который способствует движению к намеченной цели по кратчайшему пути, с минимумом препятствий и трудностей и с учётом всех нюансов. Если сравнивать с другими жизненными ситуациями, в качестве примера можно привести поездку в Крым на собственном автомобиле.

Чтобы благополучно доехать до намеченного места, необходимо знать:

• Карту дорог;

• Расстояние;

• Сумму расходов на топливо;

• Время, которое займёт путь;

• Сопутствующие траты (питание, ночёвка и т. д.);

• Набор вещей, необходимых в дороге.

Обладание такими знаниями поможет достичь намеченной цели максимально комфортно. Если в плане будет отсутствовать какой-либо пункт, это может закончиться неприятными последствиями, даже невозможностью добраться до нужного места (например, если в дороге закончились деньги).

Для того, чтобы составить план понадобится 1-2 часа времени. Такой план поможет чёткой формулировке своей цели и пониманию способов её достижения. Люди, которые имеют чётко сформулированный финансовый план, приходят к своей цели намного быстрее в сравнении с теми, у кого его нет.

Понятие ЛФП

У всех людей есть определённые цели. Они могут быть простыми, бытовыми, к примеру, дотянуть до зарплаты, не влезая в долги, отремонтировать квартиру через год или купить новый компьютер. Цели могут быть и глобальными: накопить денег на образование детей или приобретение машины, квартиры и пр.

Можно приблизительно рассчитать, сколько нужно денег, чтобы достичь своей цели, посчитать доходы и расходы за это время. Понять, что, получая текущую зарплату невозможно ничего достигнуть, и пойти взять в банке кредит.

Однако, если записать на бумаге всё то, что пытались прикинуть в уме, картина может кардинально измениться. Это наглядно продемонстрирует, что расходы не соответствуют доходам. Как происходит утечка денег, способы остановки этого бесконтрольного процесса, что нужно предпринять для приумножения денежных средств – на все эти вопросы может ответить ЛФП.

Личный финансовый план является финансовым инструментом, помогающим анализу и оптимизации денежных потоков, в которых люди находятся в течение всей жизни. Это способствует разработке механизма, позволяющего достичь поставленных целей и увидеть полную финансовую картину на много лет вперёд.

Этапы личного финансового плана

Рассмотрим основные этапы финансового плана.

Этап № 1. Поставить цель

Персональный финансовый план всегда начинают составлять с постановки цели, то есть того, чего хочется достичь. Цели бывают краткосрочными и долгосрочными, не важными, важными, очень важными, глобальными. Определение цели должно быть конкретным и выраженным в денежном эквиваленте. К примеру, хочется новый автомобиль, квартиру и в отпуск. Это, конечно, цели, но не несущие абсолютно никакой конкретной информации.

Намного правильнее формулировать цели следующим образом – хочу:

• Накопить на отдых в отпуске 100 т.р.;

• Приобрести новый автомобиль за $30 000;

• Купить новую трёхкомнатную квартиру за 5 млн.р.

Таким образом, определены конкретные цели. Стало понятнее, сколько понадобится денег, чтобы достичь их.

Этап № 2. Определить срок достижения

После постановки конкретных целей, необходимо определить период времени, который нужен для их достижения. Когда не установлены точные сроки, цели кажутся далёкими и призрачными. Относительно вышеперечисленных примеров, сроки достижения можно указать так:

• Накопить на отдых в отпуске к июню следующего года;

• Приобрести автомобиль через 4 года;

• Купить новую квартиру через 12 лет.

Цели и сроки достижения нужно определять реальные, соответствующие финансовым возможностям. Мечтать владеть домом стоимостью в миллионы долларов и иметь огромные деньги на счетах, конечно, неплохо. Но когда человек получает среднюю зарплату, то такой план изначально будет провальным. Так же, как невозможно купить квартиру за $100 000 через 2 года, получая заработную плату $1 000 в месяц. Нужно быть реалистами.

Этап № 3. Пассивы и активы

Этот пункт является самым важным, на 90% влияющим на успешность достижения поставленной цели. Составление этого пункта занимает большую часть времени. Определимся с понятиями активы и пассивы:

• Активы – всё, что приносит прибыль.

• Пассивы – всё, что забирает деньги, то есть траты.

Для начала нужно определиться, сколько денег получится откладывать каждый месяц. Необходимо выяснить, сколько пассивов и активов в семейном бюджете, то есть размеры расходов и доходов. Разница и будет составлять сумму, которую можно выделять для накоплений. Не нужно досконально изучать все расходные статьи своего бюджета, для начала можно приблизительно сформировать общий план семейных расходов и доходов.

Пример составления таблицы:

АктивыПрибыльПассивыТратыЗаработная плата50 000Выплата кредита10 000Проценты с вкладов7 000Оплата коммунальных платежей6 000Сдача в аренду квартиры15 000Питание и одежда30 000Дивиденды с акций8 000Проезд и бытовые траты8 000Дополнительный заработок10 000Развлечения, спорт, отдых22 000Итого:90 000Итого:76 000

Таблица наглядно показывает, что сумма чистого ежемесячного остатка составляет 14 000 р. В соответствии с этим нужно корректировать цели и время для их достижения.

Этап № 4. Вкладывать деньги

После того, как цели, сроки и сумма, которую можно откладывать определены в соответствии с ЛФП, нужно обеспечить дополнительную прибыль от денег. Для получения дохода можно пользоваться различными финансовыми инструментами. Тут действует следующий принцип: чем длительнее срок достижения цели, тем рискованнее и доходнее должны быть инструменты для вложения денег.

Рассмотрим конкретные примеры:

• Накопить деньги на отпуск в течение года. К определённому сроку нужно иметь конкретную сумму, которой будет достаточно как на путёвку, так и на сопутствующие траты. В этом случае основными являются безопасность и стабильность. Поэтому наилучшим вариантом будут вклады в банке, которые практически стопроцентно надёжны. Когда планируется поездка за границу, следует дополнительно открыть валютный счёт. Это обезопасит от резкого изменения курса доллара (евро), когда рублёвые вклады могут сильно обесцениться.

• Деньги копятся на образование ребёнка и понадобятся через 9 лет. Период времени достаточно длительный, поэтому вклад в банке с низкими процентами в этом случае не эффективен. Здесь нужно вкладывать деньги в акции и облигации с потенциальным доходом выше примерно на 2% по сравнению с банковскими вкладами. За пару лет до того, как наступит назначенный срок, следует переводить средства в инструменты консервативнее, чтобы исключить неприятные ситуации, например, просадки по акциям. Тут больше всего подходят банковские депозиты и облигации федерального займа (ОФЗ), имеющие наивысшую степень надёжности.

Ошибки, которые допускаются при составлении ЛФП

Составляя личные финансовые планы, многие совершают ошибки и не берут в расчёт множество факторов. Это может сильно затруднить достижение намеченной цели, а иногда делает их невыполнимыми. Лучше заранее знать все характерные особенности, предотвращающие возникновение трудностей. И в качестве дополнения несколько советов, способствующих ускорению процесса.

1. Нереальность сроков и суммы

Как уже писалось выше, не следует хотеть недостижимого. Намного лучше сосредоточенность на реальных целях. Безусловно, допускаются немного завышенные цели. В этом случае появляется стимул для поиска дополнительных возможностей, которые помогут осуществлению мечты.

2. Непомерно большая сумма

Здесь говорится о сумме, которая откладывается каждый месяц. Конечно, чем больше денег есть возможность отложить, тем лучше. Однако, не следует предельно затягивать пояс. Достижение цели — это конечно, хорошо, но живём мы сейчас. При постоянной жёсткой экономии, человек может в определённый момент «сломаться» и отказаться от всех целей и планов. Поэтому необходимо оставлять финансовый запас, который позволит жить немного свободнее.

3. Недисциплинированность

Поставить цели и составить финансовый план — это лишь половина дела, причём самая простая и лёгкая. Дальнейшее – это настоящее испытание. План можно составить всего за 1 час, зато придерживаться этого плана понадобится несколько месяцев, лет или десятилетий. Именно от дальнейших действий зависит успешность всего плана.

4. Слишком длительный срок

Нелегко мотивировать себя и придерживаться финансового плана, рассчитанного на несколько лет. Можно разбить его на несколько дополнительных этапов. Достигнуть каждого из этапов намного легче, и с мотивацией будет порядок. Например, если человек копит на квартиру 10 лет, то первым этапом будет накопление за год 10% стоимости. Можно также использовать метраж будущей квартиры. Сначала копить на кухню, ванную, прихожую, туалет. Потом накопленных средств хватит для выкупа одной комнаты, затем другой. Каждый человек может придумать для себя что-то подобное.

5. Уровень инфляции

Почти всегда не учитывается обесценивание денег. Это наиболее актуально, когда сроки длительные. Все согласятся, что 10 000 р. в наше время и 15 лет назад имеют большую разницу. Раньше на эту сумму можно было купить больше товаров. То же может произойти и с финансовым планом. Если запланировано накопление определённой суммы, может случиться, что к назначенному сроку её не хватит, так как всё стало дороже. Но в этом случае могут помочь сложные проценты.

6. Сложные проценты

Такие процентные ставки работают как бы в связке с уровнем инфляции. Когда растёт уровень инфляции в государстве, растёт и доходность инвестиций. В этом случае учитывается именно разница дохода и текущей инфляции. Эта разница и показывает реальный доход вложения. Вкладывая средства под 15% годовых, при уровне инфляции 10% в год, реальная доходность будет равняться 5% годовых.

Чтобы реальнее рассчитать доходность вложений, можно использовать инвестиционный калькулятор. В графу «доходность» внести реальный доход от вложений, скорректированный на уровень инфляции. Определить точный размер доходности инвестиций очень трудно. Однако, имеются средние значения реального дохода от:

• Банковских вкладов – 0-3%;

• Облигаций – 2-5%;

• Акций – 3-8%.

7. Заплатить самому себе

После получения заработной платы или премии, тут же необходимо отложить определённую часть денег. Этим снимется вопрос, откуда взять деньги в конце месяца, когда вся зарплата потрачена и ничего не отложено. Кроме того, не будет соблазна израсходовать эти деньги на другие нужды, которые только кажутся необходимыми.

8. Точно следовать финансовому плану

Точно придерживаться плана, конечно, хорошо, но и выполнять как автомат всё спланированное не нужно. Можно немного корректировать план в соответствии с текущими возможностями. Повышение зарплаты, выдача хорошей премии, выгодная подработка – всё это является поводом коррекции плана. Подобный пересмотр может значительно ускорить достижение своих целей. Вариантов множество: всё, что получено сверх зарплаты – откладывается: или в полном объёме, или только половина. Можно откладывать определённый процент от дополнительного дохода или фиксированный процент от общего дохода. Получено много – отложено много, зарплата урезана – в этой же пропорции уменьшается вложение в мечту.

Оптимизация доходов и расходов

Самым простым способом быстрого выполнения персонального финансового плана является откладывание как можно больших сумм денежных средств. Осуществить это можно двумя путями – уменьшить расходы и увеличить доходы.

Для начала следует оптимизировать свои затраты, тщательно проанализировать, какие расходы можно сократить, а от каких отказаться полностью. Может быть, слишком много денег расходуется на развлечения, алкогольные напитки и курение, посещение кафе и ресторанов. Каждый человек может найти что-то, в чём он может себя ограничить (частично или в полном объёме).

После подобной оптимизации появится возможность откладывать больше, что в результате поможет более быстрому достижению цели или получению за определённый период времени более значимого финансового результата. Практически каждая семья с помощью незначительных оптимизаций может получить возможность дополнительной экономии 10 – 30% семейного бюджета. Если семья откладывала 10% от доходов, но потом оптимизировала расходы на 20%, сумма свободных средств утроится и процесс ускорится в 3 раза.

Если инвестировать каждый месяц в фондовый рынок 3 тыс. р. с доходностью 15%, по прошествии 15 лет на счету будет находиться 2 млн. р. Если размер взноса будет увеличен до 5 тыс. р., можно дополнительно получить 800 т. р.

Источник: vfinansah.com