Капитализация процентов по вкладу: виды, особенности

В настоящее время многие банковские организации предлагают депозиты с капитализацией, являющейся очень важной характеристикой банковского вклада. Капитализацией называется добавление процентов, к основной инвестиции, которые начислены за определённый период. В дальнейшем начисление процентов осуществляется как на основной вклад, так и на начисленную прибыль, и рост депозита происходит быстрее. Иными словами, этот процесс называется сложным процентом по вкладу.

Как выбрать банк?

Если человек решил открыть счёт с капитализацией, прежде всего, нужно выбрать надёжный банк. Сейчас существует огромное количество предложений от разных банков, поэтому выбор необходимо делать ответственно и обдуманно.

При выборе банка рекомендуется ориентироваться по:

• рейтингу банковского учреждения, его финансовой стабильности и сроку существования;

• реальным отзывам клиентов;

• рекомендациям родственников и знакомых;

• компетентности персонала и службы поддержки;

• условиям открытия и предложениям по депозитам.

Сравнение условий

Следует обращать внимание на основные параметры вклада: ставку, срок и минимальную сумму. Кроме того, очень важный критерий – возможность пополнять или снимать денежные средства. Чаще всего на пополнение или снятие банк устанавливает лимит. Очень важный момент – период капитализации, который предусматривается условиями договора по каждому депозиту.

В условиях указывается процентная ставка, а эффективную придётся рассчитывать, так как именно она определяет доходность вложения. Её считают сложными процентами, и высчитывают специальной формулой. Чтобы произвести расчёты, используют специальные приложения или калькуляторы. При пополнении счёта сумма процентов увеличивается, при снятии доход снижается. Расчёты производятся поэтапно по каждой операции. Рассчитав эффективность ставок, можно выбрать одно из предложений.

Необходимо сравнивать следующие показатели:

• ставки по депозиту;

• длительность размещения вклада;

• возможность пополнения или снятия средств;

• схема начисления процентов;

• есть или нет капитализация;

• наличие или отсутствие пролонгации.

Виды капитализации

Регулярность капитализации вклада может быть:

• Ежедневной.

• Еженедельной.

• Ежемесячной.

• Ежеквартальной.

• Полугодичной.

• Ежегодной.

Максимальную прибыль приносит регулярная капитализация с меньшим периодом. Это означает, что, чем чаще производится капитализация, тем больше дохода получит владелец депозита.

В теории капитализация может осуществляться каждый час, минуту, секунду. Но отечественные банки сейчас не предлагают даже ежедневную капитализацию процентов, так как возникают сложности с обслуживанием такого вклада. Обычно клиентам предлагают ежегодную, ежеквартальную или ежемесячную (самую популярную) капитализацию.

Особенности

Увеличение суммы вклада за счёт, как тела инвестиций, так и начисленных процентов не зря называют капитализаций, вложения наращиваются с помощью сложных процентов. Этот процесс отличается своими ключевыми особенностями:

• такая опция предлагается не всеми банками;

• подобный вид договора выгоден вкладчикам, потому как депозит размещается на длительный срок, а проценты начисляются каждый месяц;

• такой вид доходности вложений нетрудно понять даже непрофессиональным инвесторам.

Что может уменьшить доходность вклада?

Банк располагает множеством способов, которые помогают зарабатывать на доверии клиентов, и во многих случаях эти способы не совсем честны по отношению ко вкладчикам. Это не мошеннические схемы, просто клиентам предлагаются невыгодные условия, на которые он соглашается.

Нетрудно сравнить предложения с одинаковыми условиями и валютой, труднее определить какой договор выгоднее: с 10% или 14% годовых. Чтобы не стать жертвой обмана и не подписать невыгодный контракт, нужно:

• Внимательно ознакомиться с условиями договора.

• Попросить сотрудника банка рассчитать сумму возможного дохода по разным видам депозитов, которые предлагает финансовая организация.

Кроме низких процентных ставок по депозитам с капитализацией, у банков имеются и другие методы уменьшения прибыли вкладчиков:

• всевозможные комиссионные сборы: платное обслуживание, онлайн-банкинг, СМС-оповещение, снятие наличных в банкоматах и т.д.;

• условия договора, позволяющие банку уменьшать процентные ставки в одностороннем порядке;

• другие условия договора, выгодные банку: пересмотр процентных ставок, расторжение контракта досрочно, автоматическое пролонгирование договора с более выгодными для банка условиями и т.п.

Валютные вклады с капитализацией выгодны не всегда. Инвестиции в иностранной валюте тоже могут рассчитываться с учётом прибавленных сложных процентов. Если контракт, который клиент подписывает с банком, не содержит никаких подвохов и точно рассчитано, что капитализация выгодна в этом случае, можно смело вкладывать деньги. Но если что-то осталось непонятным, не стоит стесняться задавать вопросы персоналу банка.

Необходимо очень тщательно и внимательно изучить договор и уточнить, нет ли в нём такого условия: основной вклад выплачивается в иностранной валюте, а начисленные проценты – в национальной. В этом случае вкладчик существенно теряет доход, даже если депозит оформлен с капитализацией, так как:

• Расчёты осуществляются по курсу, который выгоден для банка, а не для вкладчика.

• Банк получает прибыль, а клиент несёт убытки из-за разницы курсов.

• Некоторые банки ещё больше жадничают и берут плату за расчётно-кассовое обслуживание (те есть за невыгодный для клиента обмен).

Когда капитализация выгодна?

И всё же можно сказать, что чаще всего вложения со сложными процентами являются выгодными для вкладчиков, но только те, которые оформляются на длительный срок. Например, человек решил открыть вклад на 50 000 рублей на 3 года. Если процентная ставка по депозиту выгодная, следовательно, нужно выбирать вклад с капитализацией.

При оформлении подобной сделки важно не допускать прерывания сотрудничества в одностороннем порядке до установленного срока, в этом случае потеряется часть дохода. Когда есть желание оформить долгосрочный депозит, необходимо выбрать надёжный банк. Не всегда нужно идти на поводу у менеджера, который настойчиво рекомендует какой-либо конкретный вид вклада. Вкладчика должны убеждать не его слова, а точные расчёты.

К примеру, клиент пришёл в банк и говорит, что хочет открыть счёт на определённую сумму. Менеджер сразу предлагает какой-либо вариант. Не следует соглашаться сразу, нужно попросить его рассчитать возможную прибыль в том или ином варианте инвестиций. Так можно реально увидеть выгодность или неэффективность сделки.

Источник: vfinansah.com