Как правильно вести семейный бюджет: формирование, планирование, распределение финансов
Здравствуйте, уважаемые читатели!
Сегодня поговорим про семейный бюджет – зачем бюджет нужен, что в себя включает и какие его виды чаще всего можно встретить в современных семьях. Если вы не знаете, как вести семейный бюджет – предлагаем вам пошаговое руководство и описание самых популярных методик.
Что такое семейный бюджет
Слово бюджет имеет древние корни, и когда-то обозначало физический предмет – кожаный мешок для хранения государственной казны. Со временем значение этого понятия стало шире.
Сегодня под бюджетом, государственным, или семейным, понимают: сводку, предварительный расчет или баланс, смету, анализ – всех доходов и расходов за определенный период.
Вы можете встретить различные определения семейного бюджета. Словари делают акцент на совокупной информации о доходах и расходах в единицу времени, как правило, это месяц или год. Иногда под бюджетом понимают совокупность средств, которыми располагает семья (бюджет семьи, бюджет на месяц, бюджет на неделю) – «узкая» трактовка, которая часто используется в обиходе.
Семейный бюджет представляет собой наглядную и упорядоченную сводку данных, позволяющую проанализировать и распределить финансовые поступления и траты семьи.
В общем семейном бюджете должны учитываться все источники доходов каждого члена семьи независимо от их назначения, а также все обязательные и необязательные статьи расходов. Основным назначением такого документа является, прежде всего, финансовый самоконтроль.
Семейный бюджет позволяет увидеть информацию, необходимую для планирования важных шагов наперед. А в периоды кризиса именно благодаря грамотному ведению бюджета у семьи повышаются шансы остаться на плаву!
Виды семейного бюджета
Если на государственном уровне и на уровне предприятий бюджет контролируется благодаря четким и однозначным решениям, в семье осуществить это бывает не так-то просто. Вопросы, касаемые распределения материальных благ и оценки приоритетов – порой довольно сложные и трудноразрешимые. Взаимопонимание между членами семьи может быть нарушено, особенно, если их вклад в семейный бюджет неравнозначен.
Выделяют 3 основных типа семейного бюджета, которые чаще всего используются на практике.
Совместный
Такой вид бюджета подходит традиционным семьям – все деньги семьи складываются в один «котел», откуда потом распределяются на различные нужды.
Принятие решений по их распределению может быть совместным, может выноситься на обсуждение (семейный совет), или окончательное решение может выносить глава семьи.
Важно то, что при таком подходе учитываются интересы каждого, и каждый вправе высказать свою точку зрения. Основа совместного бюджета – это доверие и сплоченность семьи, взаимная ответственность и умение находить компромиссное решение.
Совместно-раздельный (долевой)
Этот вариант ведения общего бюджета пользуется популярностью в семьях, где домочадцы предпочитают равноправие и относительную независимость друг от друга. Долевой бюджет разумно применять в случаях, когда взрослые члены семьи вносят одинаковый, или посильный материальный вклад.
Согласно такому плану, основные расходы на поддержание жизни семьи справедливо распределяются между супругами. При незначительной разнице в зарплатах сумма может быть поделена поровну, или же каждый покрывает свою долю. Оставшиеся деньги можно тратить по собственному усмотрению и без отчета, в том числе самостоятельно планировать покупки или откладывать какую-то часть денег на будущее.
Ведение долевого бюджета во многом делает совместную жизнь выгодной, поскольку значительно облегчает груз финансовых обязательств. Вдобавок такой подход практически исключает спорные вопросы, которые часто возникают при ведении совместного бюджета: большие проблемы решаются совместно, а в мелочах каждый может обеспечить себя сам.
Раздельный
При раздельном бюджете каждый член семьи самостоятельно решает, как расходовать свои деньги. Ситуация, когда каждый сам распоряжается своей зарплатой – многим кажется максимально бесконфликтной. Если каждый сам принимает решения, то и нет поводов для ссор.
Например, если один из супругов желает помогать родственникам, занимается благотворительностью, имеет дорогостоящее хобби и не хочет посвящать в свои дела домашних – раздельный бюджет подойдет как нельзя лучше. Такой подход пропагандируют как современный, учитывающий интересы личности и свободу выбора.
Но самом деле при ведении раздельного бюджета в семье может возникнуть еще больше хаоса и недопонимания – такая ситуация хуже поддается контролю. Поэтому раздельного бюджета в чистом виде практически невозможно встретить – все равно вступают в силу какие-то договоренности в силу специфики семейных отношений (я плачу за квартиру, ты – за еду, или – ты не работаешь, но я тебе даю деньги – делай с ними, что хочешь).
Из плюсов многие отмечают возможность не отчитываться перед супругом или супругой, планировать собственное будущее без необходимости лезть в кошелек второй половины.
Кстати, к раздельному бюджету часто прибегают при отсутствии общих финансовых обязательств. В этом случае этот вариант дает гораздо больше преимуществ.
Тип бюджета и модель отношений
Осознанное управление деньгами позволяет избежать многих неприятных ситуаций. Бывает, что близкие люди не смогли договориться, не сошлись во мнениях или просто не спросили друг у друга. Тип бюджета должен устанавливать определенные правила, которых нужно придерживаться всегда.
Выбор подходящего типа семейного бюджета зачастую вытекает из того, в каких взаимоотношениях друг с другом находятся домочадцы, от структуры самой семьи, а также от характера и темперамента конкретных личностей.
Интересный вариант классификации типов семейного бюджета можно предложить, исходя из того, кто в семье обычно управляет финансами:
- матриархат – женщина берет на себя основные обязанности по распределению финансов семьи, принимает решения и управляет бюджетом;
- патриархат – мужчина как главный добытчик самостоятельно контролирует бюджет, обеспечивает потребности семьи и планирует расходы;
- разделение обязанностей – расходы по ведению домашнего хозяйства оплачиваются поровну или по договоренности;
- независимое управление – бюджет у каждого свой, остальное по договоренности;
- партнерство – супруги распоряжаются деньгами семьи на равных правах и имеют общий доступ.
Структура и функции бюджета семьи
Ведение бюджета позволяет прояснить и решить многие вопросы и проблемы. Это видно на примере того, какие функции выполняет семейный бюджет.
Ограничительная функция – выявление лишних расходов, более рациональное распределение денежных средств:
- Какая часть доходов тратится на здоровье/хобби/образование?
- Каковы источники финансовой утечки?
- На чем можно сэкономить, а каких расходов вовсе избежать?
Контрольная функция – учет и баланс денежных средств семьи:
- Какой суммой в месяц мы располагаем?
- Какова сумма обязательных расходов нашей семьи?
- Сколько мы можем потратить на развлечения?
Функция планирования – составление бюджета на неделю/месяц/год, анализ финансовой стратегии семьи, обдумывание шагов по дальнейшему улучшению благосостояния:
- Сколько отложить на продукты/коммунальные/транспорт/связь?
- Сколько нужно зарабатывать, чтобы каждый год летать в отпуск?
- Сколько можно откладывать без ущерба в качестве жизни?
Ответы на эти вопросы кроются всего в двух основных составляющих структуры семейного бюджета – доходах и расходах. Оптимально, если при составлении бюджета удается сохранить баланс между доходами и расходами. Еще лучше, если ваш бюджет позволяет держать положительный остаток.
Доходы
Под доходами понимают материальные средства, которые получают по результатам трудовой деятельности, по социальному статусу, или благодаря каким-либо обстоятельствам. Учет доходов ведется за определенный период (как правило, месяц).
Доходы бывают трех типов, которые тоже важно отличать:
- Денежные доходы – это заработная плата, социальные и страховые выплаты, вознаграждения за нетрудовую деятельность, наследство, подарки, премиальные, алименты, выплаты и компенсации по решению суда.
- Натуральные доходы – это доходы с личного подсобного хозяйства, либо часть зарплаты в натуральной форме.
- Льготы не всегда отражаются в семейном бюджете, как источник дохода, хотя также являются его разновидностью – налоговый вычет, льгота на коммуналку, на проезд, на путевку, на покупку лекарственных средств, на оплату детского сада, на посещение парикмахерской/бассейна/тренажерного зала.
Внимание! При составлении списка доходов семьи, не забудьте перечислить все источники!
Расходы
Если коротко – то расходами называются траты, независимо от их назначения и степени важности.
Расходы можно классифицировать по-разному. При составлении семейного бюджета к классификациям прибегают редко, для наглядности расходы чаще всего пользуются категориями, поскольку приобретение товаров и услуг составляет львиную долю расходной части.
- Классификация расходов – обязательные и необязательные; регулярные и нерегулярные; текущие и запланированные; плановые и непредвиденные, и т.п.
- Категории расходов – платежи, питание, транспорт, связь, здоровье, развлечения, гардероб, дом, перечисления, другое и т.д.
Расходы потребления / накопления
Расходы по степени важности
Расходы по периодичности
Потребление – налоговые сборы, ежемесячные платежи, покупка товаров и услуг, капитальные расходы, вложение денег, обучение.
Необходимые расходы, желательные расходы, расходы на поддержание имиджа, необязательные расходы, лишние расходы.
Ежедневные, еженедельные, ежемесячные, ежеквартальные, ежегодные.
Накопление – перечисление на резервный счет, целевое накопление средств, страхование, инвестирование.
Расходы зависят от уровня и стиля жизни семьи, ее возможностей и потребностей, а также личных интересов домочадцев. Поэтому расходная статья бюджета каждой семьи индивидуальна.
Сбережения
Иногда сбережения включают как независимую часть в структуру семейного бюджета. Обычно это так называемые «свободные деньги» на которые не планируется (по крайней мере в ближайшее время) приобретать товары и услуги, но фактически они находятся в распоряжении семьи.
Пошаговое руководство к ведению семейного бюджета
Задумайтесь – для чего вы ведете, или хотите начать вести семейный бюджет? Помимо того, что это он проясняет финансовую ситуацию, бюджет может и должен служить более высокой цели. Например, благодаря контролю над бюджетом, вы с легкостью можете высвободить деньги на решение важных проблем, сможете запланировать крупную покупку или даже задумаетесь над тем, чтобы сменить работу.
Чтобы избежать распространенных ошибок и не тратить время зря, советуем обратить внимание на этапы, или шаги, которые нужно выполнять последовательно.
Шаг №1. Выявите ваши цели и приоритеты
Главная задача семейного бюджета – это повышение качества жизни. Этот результат достигается благодаря рациональному распределению – с одной стороны, и грамотному планированию – с другой.
Практика показывает:
- Если вам не хватает денег, и при этом вы не знаете точной суммы, в большинстве случаев вы просто не умеете их распределять.
- Если вы не можете себе позволить откладывать деньги, вероятно, вы их уже потратили!
- Если вы никак не можете купить квартиру/машину/компьютер – в 99% случаев вы просто не планировали это сделать.
Первым делом нужно подумать, какую конкретно задачу будет решать ведение бюджета вашей семьи. Если это повышение качества жизни – то что конкретно должно измениться.
Пример! Допустим, вы мало путешествуете, но слишком много тратите на развлечения в вашем городе. Тогда вашим приоритетом будет перераспределение расходов – меньше тратить на развлечения, больше – на путешествия!
А вот еще один пример: вы хотите разобраться, достаточно ли вы получаете, чтобы обеспечивать все потребности своей семьи. Тогда вы должны будете изучить эти потребности, расставить приоритеты и решить – нужно ли вам увеличивать доходы.
Хорошо, если вы поставите конкретную и достижимую финансовую цель, например: «накопить 150 тыс. рублей на кухонный гарнитур к декабрю 2020 года» – и подстроите под нее свой ежемесячный бюджет.
Шаг №2. Проанализируйте текущее финансовое положение
Не менее ответственный и даже более трудоемкий шаг – организация ведения семейного бюджета. Исходя из выбранного типа бюджета, подробно распишите все доходы и расходы вашей семьи и оцените финансовую ситуацию.
Ваш бюджет:
- дефицитный, если расходы превышают доходы;
- сбалансированный, если расходы примерно равны доходам;
- профицитный, если часть доходов остается.
Возможно, вам потребуется несколько месяцев изучать списки расходов, чтобы точно знать, сколько вы тратите на еду, сколько – на одежду, на связь или транспорт. Эта информация вам необходима, чтобы осуществлять финансовое планирование.
С доходами бывает проще, потому что источников дохода обычно в разы меньше, чем расходных статей. Однако здесь тоже следует расписать подробно все доходы. Сравнительная таблица доходов и расходов за месяц и вывод, который вы сделаете, подскажет вам средство, с помощью которого вы можете добиться того, чего хотите.
Пример анализа ежемесячных расходов на питание
Не знаете, сколько тратите на еду? Проанализируйте свои покупки в супермаркете в течение хотя бы 1 месяца. Семейный бюджет складывается во многом из анализа статистики расходов. Фиксируйте данные в любой удобной для вас форме, отразив необходимые данные. Определите самые расходные статьи попробуйте запланировать покупки на следующий месяц, рассчитать недельный бюджет и т.п.
Какие статьи расходов нужно непременно отражать в бюджете
В вашем бюджете должны присутствовать несколько основных категорий, отслеживать которые удобно отдельно, остальные можете смело группировать.
Например, полезно отдельно отслеживать личные расходы (каждого из супругов, если бюджет общий), отдельно отражать расходы на детей, общие семейные траты, а также обязательно фиксировать регулярные платежи.
Совет! В приложении банковской карты, которой вы пользуетесь, поищите функцию учета расходов за выбранный период.
Обычно траты сортируются по категориям, например: красота, здоровье, транспорт, дети, питание, образование, развлечения. Воспользуйтесь этими данными, который собрал за вас банк, и составьте примерный план расходов на следующий месяц. Старайтесь распределять плановые расходы более рационально: остаток по средствам вы можете отправить в накопления.
Шаг №3. Определитесь со средствами достижения цели
После того, как вы получили достаточно информации о потребностях своей семьи и оценили состояние вашего бюджета, самое время подумать о средствах повышения качества жизни.
То есть вам следует определиться – каким путем вам этого добиться:
- наращивание доходов – подойдет, если бюджет дефицитный или сбалансированный, а ваши расходы максимально рационализированы
- сбережения – подойдет, если бюджет профицитный или сбалансированный
- рационализация расходов – подойдет, в любом случае, поскольку как минимум высвобождает средства.
Как правильно вести семейный бюджет: ТОП – 15 советов
Совет №1. Определитесь со стратегией
У вас должно быть четкое понимание главных приоритетов. Ваша стратегия может представлять собой и долгосрочный финансовый план, от которого следует отталкиваться, расписывая ежемесячный бюджет.
Совет №2. Назначьте главного по бюджету
Ведение семейного бюджета подразумевает управление деньгами и семейным капиталом. Во избежание путаницы, делать это должен кто-то один.
Совет №3. Используйте подходящую систему учета
Не ищите самую «действенную», самую «проверенную» схему управления бюджетом – такой нет. Используйте ту, которая вам нравится и кажется максимально удобной.
Совет №4. Анализируйте расходы
Знание потребностей вашей семьи позволит более рационально распределять расходы и планировать расходы. Обратите внимание, какие категории являются самыми затратными.
Совет №5. Придерживайтесь четкой схемы накоплений
Ваши накопления не должны зависеть от текущей финансовой ситуации – они должны быть стабильными и регулярными. Откладывайте по 10-20% с каждой выручки, если вы так решили, и не допускайте исключений. Можно настроить автоматические отчисления на банковской карте.
Совет №6. Откладывайте деньги сразу
По статистике, самые активные траты приходятся на первую неделю после получки. Поэтому важно первым делом отложить деньги, а оставшиеся – распределять.
Совет №7. Используйте вспомогательные инструменты
Старайтесь по максимуму автоматизировать ведение бюджета – изучите приложения, подключите сбор статистики, пользуйтесь программами для работы с таблицами.
Совет №8. Планируйте покупки
Лучший способ избежать лишних трат и сократить расходы – это планирование. Ходите в супермаркет со списком, старайтесь избегать спонтанных покупок.
Совет №9. Оставляйте финансовый резерв
Планируйте расходы с небольшим резервом – чтобы не попасть в затруднительное положение, будь то поход в магазин или составление бюджета на месяц.
Совет №10. Повышайте финансовую грамотность
Любые знания, будь то основы бухгалтерского учета, теория управления личными финансами, инвестирование или понимание глобальных процессов в экономике – могут пригодиться и быть полезными при принятии важных для семьи финансовых решений.
Совет №11. Корректируйте бюджет при необходимости
Большая ошибка – следовать старой схеме, если условия поменялись (увеличился доход, вы взяли кредит, родился ребенок). Лучше пересмотреть бюджет и проверить, соответствует ли он текущей финансовой ситуации.
Совет №12. Ведите бюджет регулярно
Расчет расходов и доходов требует постоянного контроля. В противном случае вы рискуете что-то упустить, и тогда баланс нарушится.
Совет №13. Контролируйте мелкие траты
Около 1/5 всех денег обычно расходуется на всякие мелочи – траты, которые мы практически не замечаем.
Совет №14. Не пренебрегайте льготами
Обращайтесь за положенными пособиями, льготами и вычетами. Помните, что это тоже источник дохода.
Совет №15. Не лишайте себя удовольствий
Ни в коем случае не входите в режим жесткой экономии – просто контролируйте расходы на развлечения, покупку товаров и услуг. Достаточно удерживать их в рамках 30% вашего бюджета.
Инструменты и методы планирования семейного бюджета
Существует множество способов упростить себе жизнь при ведении домашнего учета. Наверняка вы уже прибегали к некоторым из них. Если нет, то вот вам еще один совет – обязательно присмотритесь к этим инструментам и методам, даже несмотря на кажущуюся банальность и простоту.
Тетрадь или блокнот
Можно начать фиксировать доходную и расходную части, вместе с планом по старинке, как это делали наши бабушки. Для этого необходимо завести тетрадь или блокнот удобного формата с подходящей разлиновкой.
Воспользуйтесь следующими советами, если собираетесь вручную фиксировать бюджет:
- Составьте или найдите таблицу, которой будете придерживаться при фиксации данных;
- Толщина тетради должна быть достаточной, чтобы отразить желаемый период;
- Не забывайте о планах – их можно прописать вперед, а потом вписывать фактические данные;
- Заклейте одну или несколько страниц, чтобы получился кармашек для чеков.
Таблица в Exсel
Табличный формат очень удобен и помогает структурировать информацию. Если вам такое по душе, используйте специальную программу, которая предназначена для работы с таблицами!
Плюсы ведения бюджета в Excel:
- тело таблицы уже построено, нужно просто вписать данные;
- таблица посчитает все за вас, если вставите нужную формулу;
- можно работать одновременно с несколькими таблицами;
- данные разных таблиц можно связывать между собой;
- легко вносить любые изменения;
- можно настроить внешний вид таблицы.
Пример таблицы личных расходов в Excel, составьте свою и контролируйте все данные в одной программе.
Строка «личные расходы» содержит формулу, суммирующую значения всех категорий. При изменении любого параметра итоговая сумма изменяется автоматически.
Программы и приложения
Если у вас нет времени кропотливо вести подсчеты, можно воспользоваться уже готовыми разработками для ведения домашней бухгалтерии. Возможности программ позволяют тратить минимум времени, при этом вы получаете качественную и структурированную информацию.
Программа проводит анализ за вас, самостоятельно сверяет данные, предоставляет свежие сводки, напоминает о платежах и даже дает советы.
Основным недостатком таких разработок является то, что они оптимизированы под большинство пользователей, и могут не учитывать ваши конкретные пожелания. Эта проблема легко решается подбором самой оптимальной программы или приложения и покупкой расширенного функционала.
Не все приложения подходят для полноценного ведения бюджета – но почти все могут послужить отличным рабочим инструментом!
Японская система Какебо
Альтернативный вариант самостоятельного контроля финансов вашей семьи – японская система kakebo. Она оказалась настолько популярна, что теперь ее используют по всему миру. Дословно kakebo переводится как «книга домашней экономии».
Суть системы проста: ведение учета бюджета в форме специальных таблиц. Учет финансов ведется по соотношению план-факт.
Составляем 2 таблицы:
- Плановые доходы/расходы/ сбережения.
- Текущие расходы.
Метод конвертов
Вам не удобно вести учет текущих расходов, лень записывать каждую копеечку и постоянно держать руку на пульсе? Метод конвертов в ведении домашнего бюджета популярен не зря: он избавляет от необходимости скрупулезных подсчетов.
Достаточно всего 1 раз распределить семейный бюджет на месяц.
Традиционно метод предлагает использовать 7 конвертов:
- Питание.
- Платежи.
- Развлечения.
- Черный день.
- Покупка вещей и предметов быта.
- Расходы на детей.
- Остаток.
Остаток – единственный пополняемый конверт: хранит денежные средства, которые остались к концу месяца во всех 6 конвертах.
Под каждую категорию придется завести отдельный конверт. На каждом пишем целевое назначение денег, вкладываем туда сумму плановых расходов и тратим в течение всего месяца.
Этот вариант предполагает распоряжение исключительно наличными деньгами.
Смысл этой идеи в том, что деньги на текущие расходы хранятся отдельно друг от друга – это удерживает от соблазна нарушить схему и залезть за средствами в другой конверт. Стоит признать, что любые вариации этого метода в отношении электронных денег будут менее эффективны.
Систему можно легко адаптировать под себя, изменив категории трат или их количество.
Метод 50/20/30
Этот метод рекомендован для тех, кто испытывает сложности в распределении денежных средств семьи, и не может сразу составить семейный бюджет. По сути это готовый метод рационализации расходов, который поможет правильно выдержать баланс доходов и расходов, а также даст хороший задел на будущее.
Основные цели
Инвестиции в будущее
Удовольствия
50%
20%
30%
Обязательные ежемесячные платежи
Кредиты на образование
Одежда и имидж
Покупка продуктов
Оплата курсов
Развлечения
Транспорт
Черный день
Путешествия
Сбережения
Накопления на старость
Отпуск
Таблица расходов и доходов бюджета семьи на месяц
Вы можете воспользоваться готовой таблицей учета доходов и расходов, и просто вписывать туда нужные значения. Но поверьте – не всегда удобно подстраивать свой бюджет под такую таблицу. Лучше составить ее самостоятельно, использовав готовые лишь в качестве примера.
Вот как может выглядеть ваше планирование семейного бюджета, сбалансированного, с итоговым выходом в профицит.
Доходы – 164 000
Расходы – план 164 000
Расходы – факт 140 000
Отклонение
+ 24 000
Зарплата 1
97 000
Обязательные
40 000
40 000
0
Зарплата 2
18 000
Питание
30 000
28 000
2 000
Подработка 1
25 000
Учеба
15 000
20 000
– 5 000
Подработка 2
2 000
Одежда
24 000
16 000
8 000
Сдача в аренду
10 000
Быт
15 000
8 000
7 000
Алименты
9 000
Развлечения
14 000
23 000
– 9 000
Пособия
3 000
Бензин
2 000
5 000
– 3 000
Лотерея
4 000
Отложить
24 000
0
24 000
Заключение
И напоследок дадим вам еще один совет. Если вы решились начать вести семейный бюджет, но пока не знаете, с какой стороны подойти – не торопитесь сразу ставить цели и планировать. Задайте себе простой вопрос – зачем вам это нужно? Многие начинают вести учет по вполне банальным причинам, например, проверяют супругов или просто хотят знать, куда деваются деньги.
Как мощный инструмент контроля финансовой дисциплины, бюджет, конечно, поможет ответить вам на эти, и на многие другие вопросы. Но основная его задача все же в улучшении качества жизни.
Начните с простого анализа расходов и поговорите с супругом – семейный бюджет всегда отвечает общим интересам. Обсудите план развития семьи и наметьте главные приоритеты. Каждая семья индивидуальна в своих возможностях и потребностях – поэтому вам и только вам выбирать подходящий способ управления деньгами вашей семьи.
Источник: https://dohodinet.ru
