История возникновения кредитов: основные этапы
Кредиты – одна из самых известных современному человеку финансовых сделок. Так или иначе, этот термин понятен каждому. Отношение к кредитам у всех разное: есть ярые противники, есть и фанаты, готовые брать в кредит всё. Но никто не станет спорить, что кредит является двигателем современной экономики и финансовой системы всего мира. Рассмотрим, что такое кредит, откуда и почему он возник.
Кредит (лат. creditum — заём от лат. credere — доверять) или кредитные отношения — общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости. Кредитные отношения могут выражаться в разных формах кредита (коммерческий кредит, банковский кредит и др.).
Понятие «кредит» существует на протяжении тысяч лет. Кредитные отношения в процессе своего становления видоизменялись в связи с изменением общественно-экономических отношений и прошли несколько этапов: зарождение, становление и регулирование.
Необходимость в кредитных отношениях стала появляться еще в момент начала разделения общества на бедных и богатых в период первобытной общины. В руках одних были сосредоточены финансовые средства, у других ощущалась их нехватка.
На первых этапах «кредитования» кредитор не зарабатывал на том, что давал в долг, это была вынужденная мера, так как у более бедных была жизненная необходимость брать в долг, у них не хватало зерна и продуктов питания, они брали в долг в надежде, что на следующий год их урожай будет больше, и они смогут вернуть взятое.
Наказанием за несвоевременную выплату кредита было лишение свободы, или рабство, где не отдавший долг был обязан трудиться на благо кредитора, только позднее компенсация за оказанную услугу стала имущественной (материальной).
Первым этапом — зарождением кредитных отношений можно считать кредитные отношения, появившиеся на этапе перехода от натурального хозяйства к товарному. С появлением денег возникают более сложные кредитные отношения — продажа товаров с отсрочкой платежа.
Несовпадение периодов производства и обращения различных товаров, сезонные условия их производства и реализации приводили к тому, что одним производителям приходилось покупать товары у других еще до продажи собственных товаров.
Поэтому покупатель становился заемщиком, а продавец — кредитором. Появились простейшие формы коммерческого кредитования.
Развитие общественного разделения труда и появление частной собственности в период разложения натурального хозяйства послужили толчком к значительной имущественной дифференциации, которая привела к появлению ростовщичество. Оно сыграло значительную роль в становлении кредитных отношений.
Появление денег и последовавшее за этим развитие денежного обмена стали основой перехода к денежной форме ростовщичества.
По свидетельству греческого историка Плутарха, в Древней Греции в XV-XI вв. до н.э. весь простой народ был в долгу у богатых, причем должники часто брали в долг деньги под залог самих себя, и за неуплату долгов многие были вынуждены продавать в рабство своих детей.
Характерной особенностью ростовщического кредита являлся чрезвычайно высокий уровень процента, который приводил к разорению многих товаропроизводителей вплоть до потери ими имущества и даже свободы.
Таким образом, ростовщический кредит оказывал значительное влияние на всю экономику и социальную жизнь античного общества.
Широкое распространение кредитных отношений привело к зарождению банкирского промысла. Первоначально он возник как дополнительное занятие менял, которые обменивал монеты различных городов и государств.
Наряду с торговлей деньгами менялы постепенно перешли к приему на хранение денег, их переводу по поручению клиентов, стали заниматься кредитованием под залог домов и земель.
Особым видом кредитования в античном мире были морские торговые кредиты. Заемщиками выступали купцы, но зародившийся банковский промысел по своей сути был ростовщическим.
Второй этап исторического развития кредитных отношений — их становление. На данном этапе произошло дальнейшее развитие товарного кредитования. В средние века коммерческий кредит широко практиковался по всей Европе. Появились векселя, которые постепенно превратились в инструменты коммерческого кредита (векселя становятся средством оплаты).
На данном этапе возникли новые формы кредитных отношений — отношения с участием посредника. Возродился и стал набирать силу банковский промысел.
В большинстве европейских стран в период с конца XVII в. в течение полутора веков появились акционерные и крупные банки, что означало ликвидацию монопольного положения ростовщичества и создание национальных кредитных систем, отвечающих интересам развития промышленности и торговли.
Третий этап исторического развития кредита — переход к регулируемым кредитным отношениям. основным признаком которого является всеохватывающий характер кредитных отношений.
Кредитные отношения глубоко проникают в денежное обращение, сферу производства и потребления, международные отношения.
Все хозяйствующие субъекты: население, государство — становятся одновременно заемщиками и кредиторами.
Международная торговля практически полностью опосредована кредитными сделками.
С появлением кредитных карт повседневная купля-продажа товаров приобретает кредитный характер.
Получают развитие различные специализированные кредитно-финансовые институты: сберегательные банки, сберегательные ассоциации, кредитные союзы.
Важная характеристика современного этапа развития кредитных отношений — регулирование кредитных отношений государством и центральным банком. Они регулируют денежное обращение, осуществляют меры по развитию кредитно-банковской сферы.
В современных условиях кредитные отношения имеют исключительное значение для развития экономики и общества в целом. Это важно помнить при рассмотрении любых финансовых проблем.
