Финансовая грамотность для начинающих: особенности изучения и способы повышения

Здравствуйте, уважаемые читатели!

На финансовые затруднения жалуется большинство россиян, причем это не редкие форс-мажорные ситуации, а привычный порядок вещей. По данным ВЦИОМ, около 65% населения России не имеют сбережений, а уровень закредитованности жителей нашей страны в последние годы стабильно растет. Многие считают, что избавиться от денежных проблем невозможно, но это не так. Осознанный подход к личному бюджету, финансовая грамотность и умение правильно управлять активами поможет повысить доход и забыть о кредитном рабстве.

Что такое финансовая грамотность

В советском прошлом экономика развивалась стабильно и предсказуемо, цены на товары и размер заработной платы не менялись десятилетиями. Люди мало интересовались финансовыми теориями и несмотря на это имели гарантированный минимальный уровень благосостояния и ясные перспективы будущего.

Рыночная экономика подчиняется совершенно иным законам. Для того, чтобы обеспечить достойный образ жизни себе и своей семье, современному человеку приходится разбираться в экономических понятиях и терминах, тратить время на обучение правилам инвестирования, планировать семейный бюджет. Другими словами, люди вынуждены постигать основы финансовой грамотности, иначе даже самый стабильный доход быстро обесценится.

Основные стратегии, которые помогают уменьшить расходы и начать откладывать деньги, всем хорошо известны.

1. Необходимо фиксировать траты и денежные поступления и ежемесячно анализировать уровень доходов и расходов. Существуют специальные компьютерные программы и мобильные приложения, но для начала можно составить простейшую таблицу в тетради. Важно систематически записывать свои расходы и постепенно избавляться от привычки жить не по средствам.
2. Все покупки должны быть заранее спланированы и обдуманы. Уровень цен на товары и услуги от разных поставщиков легко проследить в интернете, сезонные товары лучше покупать в период скидок и распродаж. Осознанное потребление позволяет экономить до 30% семейного бюджета ежемесячно.
3. Совместные закупки, участие в бонусных программах, использование карт лояльности — сравнительно новые маркетинговые инструменты. Их использование принесет ощутимую пользу кошельку и поможет минимизировать расходы.
4. Поиск дополнительных источников дохода. Это не обязательно подработка или сверхурочная занятость на основной работе. Иногда стоит повнимательнее присмотреться к уже имеющимся активам: сдать в аренду квартиру или земельный участок, вложить сбережения в ценные бумаги или банковский депозит, принять участие в семейном бизнесе.

Итак, советы о том, как экономить и копить деньги, всем хорошо известны. Но следуют им единицы, а большинству не хватает мотивации, систематичности, выдержки. Да и знания о современной экономике у многих минимальны.

Основы финансовой грамотности — это начальные сведения о том, как правильно копить и тратить, сотрудничать с финансовыми организациями и формировать надежные источники пассивного дохода.

Эта информация поможет осознанно относиться к потреблению и в любой экономической ситуации получать прибыль от своих активов. Но для того, чтобы достичь этих целей, придется серьезно работать на повышение личной финансовой культуры.

Каких правил необходимо придерживаться, изучая азы экономической грамотности с нуля?

#1. Информация должна быть достоверной и актуальной. Оптимальный вариант — курсы при солидном учебном заведении или семинары и тренинги от успешных предпринимателей.

Советы от случайных людей с явными финансовыми проблемами принесут больше вреда, чем пользы.

#2. Если нет времени на полноценное обучение, стоит самостоятельно проработать книги о финансовой грамотности для начинающих.

#3. Изучение основных экономических определений необходимо проводить планомерно и систематически. Не стоит сразу углубляться в сложные вопросы и тонкости, например, анализировать специальные инструменты профессиональных инвесторов: на начальном этапе это будет не слишком понятно и полезно.

#4. Одновременно с накоплением знаний необходимо формировать мышление и психологию успешного человека. Не имеет смысла изучать финансовые понятия только для того, чтобы выйти на минимальный месячный доход, вполне возможно добиться более амбициозных целей и значительно повысить уровень жизни.

Размышляя о том, зачем нужны базовые знания о финансах, не стоит забывать о возможности обезопасить свои доходы. Человек, который хорошо разбирается в современных экономических процессах, защищен от разного рода мошенников и невыгодных финансовых сделок. Он вряд ли станет клиентом сомнительных кредитных организаций или отдаст свои сбережения случайным людям, в надежде на высокий процент.

Основы финансовой грамотности

О финансовой грамотности написаны книги и статьи, постоянно проводятся семинары и онлайн-курсы для начинающих и опытных инвесторов. Как не потеряться в море информации?

Для начала стоит изучить базовые темы, которые помогут навести порядок в личных финансах и найти резервные источники дохода.

Семейный бюджет: как управлять доходами и расходами

Жизнь не по средствам — самая серьезная финансовая проблема, с которой сталкиваются не только в России, но и в странах Европы и США. Многим сложно отказаться от спонтанных покупок и доступных кредитных денег, а в результате траты превышают ежемесячный доход. В такой ситуации невозможно делать сбережения и заботиться о своем финансовом будущем.

Что можно сделать, чтобы не выходить из бюджета?

#1. Записывать и анализировать расходы ежедневно. В конце месяца стоит подвести итоги и отказаться от нерациональных будущих трат.

#2. Не стоит поддаваться настроению и приобретать что-то впопыхах. Импульсивные покупки не только пожирают немалую часть бюджета, но и часто оказываются некачественными и недолговечными.

#3. Определенную часть дохода (10-15%) необходимо откладывать на непредвиденные случай.

Если до этого вы не делали сбережений, не стоит сразу вкладываться в инвестиционные инструменты. Для начала необходимо сформировать подушку безопасности — неприкосновенный денежный запас, который выручит в сложную минуту. После того, как сумма «на черный день» станет более или менее значительной, можно подумать о ее размещении в банке или на инвестиционном счете.

#4. Включать голову при “габаритах”. Крупные покупки (недвижимость, земельный участок, вложения в образование) должны быть не менее осмысленными, чем ежедневные расходы по мелочам.

Специалисты советуют следить за состоянием рынка и не приобретать, к примеру, жилье, на пике спроса, когда цены максимально высоки. В идеале квартира должна быть не только комфортной для проживания, но и обладать инвестиционной ценностью. Другими словами, не стоит тратить деньги на ветхое жилье в проблемном районе: экономия при покупке обернется дополнительными вложениями и проблемами при возможной продаже.

#5. Предметы роскоши оправданы только в том случае, если они в перспективе будут расти в цене. Под это определение попадают произведения искусства, антиквариат, уникальные вещи ручной работы. Дорогая брендовая одежда, автомобили премиум-класса, услуги статусной сферы обслуживания способны пробить брешь в любом бюджете, а реальной и инвестиционной ценностью не обладают. Да и содержание люксовых безделушек обходится слишком дорого. Итак, от премиум-потребления, особенно на кредитные средства, необходимо отказаться.

#6. Расходы не должны превышать доходы. В идеале ежемесячный доход из разных источников должен распределяться не только на повседневные расходы, но и на долгосрочные инвестиции. Только в этом случае взрослый человек сможет позаботиться о будущей пенсии.

Кроме оптимизации расходов стоит задуматься о дополнительных источниках доходов. Для этого не обязательно уезжать на заработки или менять офисную работу на тяжелый физический труд.

Существуют менее затратные способы получать дополнительные суммы ежемесячно.

#1. Хобби можно монетизировать и получать прибыль, сравнимую со среднемесячным минимальным региональным доходом.

#2. Если заработная плата на основном месте работе существенно меньше, чем в других организациях, стоит задуматься о смене работодателя. Разница в зарплате в 5 тысяч в месяц даст лишних 60 000 в год, а эту сумму можно положить на депозит или использовать для инвестиций.

#3. Доходными активами могут стать:

• свободная недвижимость;
• земельный участок;
• дополнительные рабочие навыки или образование;
• новая профессия, которую можно освоить бесплатно с помощью дистанционных курсов.

Одного источника дохода явно недостаточно. Для того, чтобы обеспечить финансовую стабильность себе и своей семье, необходимы как минимум два канала получения прибыли: заработная плата, подработки, проценты от вклада, дивиденды, полученные от акций и т. д.

Итак, сначала необходимо разобраться с доходами и расходами. Базовые понятия финансовой грамотности позволят навести порядок в денежных делах и перестать жить «от зарплаты до зарплаты». Для того, чтобы скопить сумму, необходимую для инвестиций, придется изучить основы взаимодействия с кредитными организациями и подобрать стратегию повышения личного дохода, которая подойдет именно вам.

Как правильно сотрудничать с банками или стратегия «Стоп-кредит»

Многие взаимодействуют с банками только в одном направлении: оформляют кредит и затем ежемесячно выплачивают проценты, расходуя на эти цели значительную часть бюджета. Такой вариант взаимодействия с финансовыми организациями ни к чему хорошему не приведет. Вместо материальной независимости человек работает на обслуживание кредита и часто вынужден оформлять новую ссуду, чтобы расплатиться по прошлым долгам.

Финансовая грамотность населения в России находится на крайне низком уровне. Из-за этого люди не пытаются найти альтернативный выход из критической финансовой ситуации. Чаще всего они продолжают выплачивать займы по прежним условиям даже в том случае, когда имеют право на реструктуризацию и рефинансирование долга. Процедуру банкротства многие даже не рассматривают как путь решения финансовых проблем, предпочитая оформлять новые займы и микрокредиты.

Для того, чтобы навести порядок в личном бюджете, необходимо погасить кредиты и не прибегать к заимствованиям в будущем. Финансовая грамотность включает в себя не только сведения о рациональном сбережении средств, но и информацию о том, как справиться со сложной материальной ситуацией.

Выход из ситуации. Итак, если кредитов слишком много, и самостоятельно их обслуживать не под силу, необходимо проконсультироваться у специалиста и действовать согласно его рекомендациям.

Как правило, выбирают один из трех вариантов решения проблемы:

• объединение нескольких кредитов и перевод их в банк с самыми выгодными условиями платежей;
• изменение графика и размера выплат;
• банкротство физического лица. Это радикальная мера, которая имеет свои сильные и слабые стороны. Принимать решение о банкротстве необходимо взвешенно и аккуратно.

Проблему закредитованности вполне возможно решить. После оздоровления личной финансовой ситуации человек более взвешенно принимает решения, связанные с деньгами, и быстрее переходит в режим накопления, а не безответственных трат.

Но выгодно сотрудничать с банками не только можно, но и необходимо. Кредитные организации предоставляют возможности рационального сбережения средств:

• депозиты с разными процентными ставками;
• инвестиционные счета;
• обезличенные металлические счета;
• брокерские услуги;
• доступ к паевым инвестиционным фондам.

Все эти инструменты позволят сохранить и преумножить сбережения.

Зрелых и пожилых людей заинтересуют программы накопления, связанные с дополнительным пенсионным доходом. Формирование будущей пенсии необходимо начинать как можно раньше и выбирать для этого самые разнообразные инвестиционные инструменты.

Начиная сотрудничать с банком, необходимо уточнить все детали договора:

• процентные ставки;
• сроки;
• условия возврата средств;
• страховые обязательства со стороны кредитной организации.

Иногда финансовая компания предлагает выгодные, на первый взгляд условия (сберегательный сертификат с повышенной процентной ставкой), но в систему страхования сбережений такие продукты, как правило, не включаются. В этом случае вкладчик должен принять осознанное решение: пойти на риск или выбрать менее доходное, но более безопасное предложение.

Взаимодействие с кредитными организациями стоит начинать после того, как основные составляющие финансовой грамотности хорошо изучены. Разумное инвестирование — сложная задача, и с ней сможет справиться только тот, кто научился управлять собственным бюджетом.

ТОП-5 способов повысить финансовую грамотность

По мнению специалистов, начинать знакомство с основными экономическими принципами необходимо с детства. Но уроки финансовой грамотности не входят в основную школьную программу. Из-за этого взрослые люди и даже умудренные опытом пенсионеры совершают так много ошибок при формировании семейного бюджета. Итак, получать знания об экономике, которые никогда не потеряют актуальности, придется самостоятельно.

Способ №1. Специальная литература

Начинать стоит с простейших книг, литературы «для чайников» и изданий для детей. Это самая доступная возможность познакомиться с начальными определениями актуальной экономической науки. Серьезных изменений в сознании от такой литературы ждать не стоит, но сориентироваться в обстановке с ее помощью можно.

После этого можно обратиться к более серьезным руководствам и учебникам, посвященным узким вопросам:

• ведение семейного бюджета;
• правила рационального накопления;
• безопасное инвестирование.

Книги по финансовой грамотности выпускают на протяжении 150 лет, и многие из них устарели. Старайтесь обращаться к современному материалу, посвященному актуальным вопросам (цифровая экономика, способы получения пассивного дохода, эффективные инвестиции).

Способ №2. Тренинги, обучающие курсы, мастер-классы

Проводятся как в очном режиме, так и дистанционно. Прежде, чем записаться на обучение, необходимо проанализировать отзывы и изучить программу курса. Не всегда громкое имя автора тренинга гарантирует отличный результат, поэтому оптимальный вариант — образовательный курс на базе солидного института или университета. Разумеется, за такое обучение придется заплатить, но результат себя оправдает.

Не стоит тратить время на бесплатное обучение от брокерской конторы или инвестиционного центра. Чаще всего это способ расширить клиентскую базу, а о серьезном образовании речь не идет.

Способ №3. Самостоятельная практика

Полученные знания необходимо применять на практике. Можно прочитать десятки книг и статей о планировании бюджета, но даже самая простая таблица доходов и расходов будет полезнее теоретической информации.

Простейшие понятия легко и просто отработать на практике, а более сложные навыки (инвестирование, размещение сбережений в банке) лучше проводить после консультаций с опытным специалистом. Но практика должна быть систематической и постоянной. Ограничиваться только теорией нельзя.

Способ №4. Изучение нормативных документов

Развитие экономики происходит непрерывно. Постоянно появляются новые законы и постановления, которые регулируют работу банковской сферы и кредитных организаций. Для того, чтобы подобрать подходящий способ сбережения средств, необходимо быть в курсе законодательных изменений, и регулярно обновлять свои знания.

Человек с хорошими знаниями нормативных документов никогда не окажется в сложной материальной ситуации и сможет противостоять мошенникам.

Способ №5. Изменение финансового мышления

Основные экономические знания доступны каждому, никакого секрета в том, как правильно управлять личными средствами, нет. Но только единицы пользуются этой общедоступной информацией. Причина этого — ложные психологические установки: неумение распределить бюджет, желание купить не слишком нужную вещь, привычка к легким кредитным деньгам.

Никакие книги не помогут, если человек не выработает правильную мотивацию: избавиться от долгов и обязательств перед банками, сформировать «подушку безопасности», обеспечить собственную старость, приобрести что-то по-настоящему важное и ценное.

Только при этом условии можно начать жить по-другому, без кредитов и мелких долгов «до получки».

Финансовое благополучие: приобретаем полезные привычки

Стать финансово грамотным человеком легко и быстро не получится. Для этого понадобится время, новая информация и желание улучшить свое материальное состояние.

Существуют и простые правила, которые должны стать привычными и выполняться автоматически.

1. Расходы и доходы необходимо учитывать с помощью специальных программ или хотя бы в обычной тетради. Крупные покупки желательно планировать заранее и обсуждать всей семьей.
2. Кредиты, микрозаймы и специальные карты «с льготным периодом обслуживания» никогда не помогут оздоровить семейный бюджет. От этих соблазнов лучше избавиться раз и навсегда.
3. Вместо необязательных расходов (а о них можно узнать из журнала трат и доходов) стоит откладывать фиксированный процент от зарплаты ежемесячно. За год-два уже можно накопить сумму для начальных инвестиций, да и крупные покупки получится делать без кредитов и долгов.
4. Финансовые предложения от кредитных организаций необходимо правильно оценивать. Не всегда высокий процент означает обязательную выгоду.
5. Разумная мотивация (покупка собственного жилья, получение дополнительного образования, подготовка к отпуску) поможет справиться с искушением потратить все деньги на пустяки.

Заключение

Итак, финансовая грамотность необходима современному человеку и входит в систему базовых знаний о мире. Без понимания основных экономических процессов невозможно жить стабильно и благополучно, поэтому необходимо постоянно изучать и применять на практике актуальную информацию о современных финансах.

Источник: https://dohodinet.ru